¿Cómo puedo saber cómo se hacen los cálculos de la subida de prima según la siniestralidad de mi coche?

Puedes saberlo revisando tu póliza. En ella, lo normal es que esté descrito cuál es el método de tarificación denominado bonus-malus. Sirve para penalizar a los asegurados que tienen siniestros con aumentos en la prima y premiar con descuentos a los que no tienen siniestros, lo que también es una forma de motivar la conducción sin siniestros.

Por lo general se trata de una tabla de doble entrada (número de siniestros en un eje - ordenadas o abscisas, años contemplados en el otro - ordenadas o abscisas), tal que a mayor siniestralidad, mayor factor multiplicador de la prima del seguro (multiplicará por un valor por encima de 1, y a menor siniestralidad menor factor y por tanto más barata prima de renovación (multiplicará por un valor inferior a 1).

Lo que multiplica por un valor superior a 1 (encareciendo el seguro) o inferior a 1 (abaratándolo), es la tasa o coste de la garantía que se vea afectada por el sistema bonus malus. No todas las coberturas están afectadas. Es frecuente que la aseguradora distinga entre la cobertura de responsabilidad civil y la de daños propios y para cada una de ellas aplique tablas diferentes. Es decir multiplicará el coste de cada garantía por ese valor entre 0 y un número mayor de 1, para luego sumar todos los costes resultantes de cada garantía, las afectadas por el sistema bonus-malus y las que no. Así, obtendrán la nueva prima neta de la renovación de la póliza. Sólo la inclusión de los impuestos y recargos por fraccionamiento de la prima (cuando éstos existen) nos faltarán para saber cuál es la prima total de la nueva anualidad.

Estas tablas pueden representarse también con forma diagonal, situando por encima del eje diagonal los malus (multiplicadores superiores a 1), y por debajo los bonus (multiplicadores inferiores a 1). El objetivo del sistema es situar a los conductores en la media de siniestros que no produzca déficit para el asegurador, ni superávit para el asegurado. Es decir, se trata de que a largo plazo, cada asegurado pague una prima que se corresponda con su frecuencia de siniestros.

El mercado asegurador español de seguro del automóvil comparte información sobre los conductores a través de una base de datos SINCO de la empresa TIREA

Este Fichero Histórico de Seguros de Automóviles (SINCO), facilita el acceso a información siniestral de las pólizas en el momento de suscribir un nuevo seguro para su automóvil. Consulta más información sobre este tema en la pregunta ¿Qué es el fichero SINCO o cómo puedo saber si soy buen conductor para las aseguradoras?

Para lo eruditos que quieran detalles más técnicos recomendamos un estudio disponible en internet de José María Pérez Sánchez del Departamento de Métodos Cuantitativos para la Economía y la Empresa de la Universidad de Granada.ver