¿Qué sucede si mi póliza no refleja fielmente las protecciones físicas frente al riesgo?
Bueno, esto es bastante frecuente en la contratación de seguros. Tiene mucho que ver con las prisas por contratar o la relajación de los implicados al momento de hacerlo. Las protecciones manifestadas por el Tomador en el momento de contratar, ya sean físicas frente al robo, o frente al incendio, u otras de naturaleza similar, deben ser lo más ajustadas a la realidad que sea posible tal y como manifiesta el Art. 8 de la Ley 50/80 de contrato del seguro. Si esto no sucede, no pasará nada que percibamos en el momento, pero sus efectos se podrán dejar sentir más tarde. ¿Cuándo?. Cuando suceda el siniestro. Cuando esto pase, el perito que envíe la aseguradora, percibirá la disonancia entre lo manifestado por el Tomador en póliza y lo realmente presente en el riesgo. Si esto sucede, el asegurador puede aplicar la regla de equidad. Esta regla permite al asegurador reducir el importe de la indemnización en el mismo porcentaje que la prima pagada represente en relación con aquella que hubiera aplicado el asegurador de haber conocido las protecciones reales.
Esta regla de equidad puede suponer la pérdida del derecho a indemnización tal y como se desprende del contenido del Art. 10 de la ley, según el cual el asegurador reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Si medió dolo o culpa grave del tomador del seguro quedará el asegurador liberado del pago de la prestación.
No debe confundirse esta regla de equidad con la regla proporcional regulada en Art. 30, que es aquella tal que si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés a asegurar, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado.
Las partes, de común acuerdo, pueden excluir en la póliza, o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional.
